Představte si situaci, kdy vám banka neposkytne hypoteční úvěr, protože nemáte dostatečné příjmy nebo patříte mezi problémové dlužníky (máte záznam v registru dlužníků). Pro banku to znamená, že jste nesolventní a je velké riziko, že nebudete schopni splácet. Na takové klienty se zaměřují nebankovní instituce, které poskytují takzvané nebankovní hypotéky.

I nebankovní instituce mají ale podle zákona o spotřebitelském úvěru povinnost prověřit klientovu schopnost splácet úvěr. Na rozdíl od bank ale ne vždy využívají registry dlužníků.

Nebankovní hypotéka se ve své podstatě podobá neúčelové americké hypotéce, kterou nabízí s výhodnějším úročením většina bank. U nebankovní hypotéky musíte počítat s vyšším úročením, vyššími poplatky, ale například také s vysokými sankcemi za pozdní splátku. V případě, že se dostanete do problémů se splácením, hrozí vám, že o svou nemovitost přijdete. Nebankovní hypotéka bývá navíc poskytována do 50 až 70 % hodnoty zastavované nemovitosti (LTV). Výhodou nebankovní hypotéky jsou mírnější podmínky pro získání úvěru a rychlost vyřízení (někdy i během několika dní).  

Přestože nám tyto instituce půjčí téměř okamžitě, úrokové sazby bývají mnohem vyšší než u bank. Klienti si často pořádně nepřečtou velmi obsáhlou a drobným písmem psanou smlouvu nebo vůbec neporozumí obsahu. Žadatel pak podepíše nevýhodnou smlouvu a ani o tom nemusí vědět. Pro klienta s nižšími příjmy tak může vzniknout velký problém - sesplatnění. Místo toho, aby klient odložil splacení, musí vrátit půjčené peníze najednou.

Pokud se někdy dostanete do situace, kdy není jiná cesta, než nebankovní hypotéka, musíte si předem zjistit co nejvíce dostupných informací a pozorně si pročíst smlouvu.

Při výběru hypotéky v nebankovní sféře je třeba být obezřetný a pozorně si prostudovat úvěrové smlouvy a obchodní podmínky. Nebankovních společností je na trhu hodně, výběr je tedy opravdu velký. Bohužel, ne každá společnost je férová a dostojí svým slibům a číslům při realizaci.

Důležité je se zaměřit na několik základních faktorů:

1. Úrok a RPSN u nebankovní hypotéky - u nebankovní hypotéky není nejdůležitějším faktorem při výběru úrok, ale RPSN. Pozor také na nízké úrokové sazby, občas bývají pouze lákadlem pro klienty.

2. Předčasné splacení nebankovní hypotéky - je důležité vědět, za jakých podmínek nebankovní společnost umožňuje splatit nebankovní hypotéku. Díky vysokému poplatku se může stát, že z nebankovní sféry nepřefinancujete nebankovní hypotéku do banky.

3. Sesplatnění nebankovní hypotéky – je nejdůležitější faktor ve výběru nebankovní americké hypotéky. Existují společnosti, u kterých se se svou splátkou opozdíte o pouhý jeden den a už vám úvěr sesplatňují. Přesněji to znamená, že do určitého termínu (zpravidla 10 dní) musíte zaplatit celou pohledávku včetně sankcí, které se mohou šplhat až do desítek procent.

4. Kontrola úvěrových smluv - trvejte si na poskytnutí návrhu úvěrových smluv na kontrolu před podpisem a nechte si smlouvy zkontrolovat právníkem.