ČNB dosud stanovovala limity ukazatele LTV, DTI, DSTI formou doporučení. V polovině roku 2021 byla ale schválena novela zákona o ČNB, která dává ČNB pravomoc stanovovat závazná pravidla pro poskytování hypoték a v případě porušení udělovat bankám až milionové sankce. Doporučení se tak změnila v závazná pravidla. S platností od dubna 2022 ČNB poprvé využila svou zákonnou pravomoc a zpřísnila podmínky poskytování hypotečních úvěrů. Banky ale mohou v každém čtvrtletí poskytnout až 5 % úvěrů z celkového objemu poskytnutých hypoték, které nemusí limity splňovat, musí je ale zdůvodnit.

Jaké jsou tedy podmínky pro získání hypotéky od dubna 2022?

● ​Hodnota zástavy

Poměr hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti (LTV) snížila ČNB u žadatelů starších 36 let na 80 %. V případě, že je žadatel mladší 36 let platí pro něj limit 90 %. Musíte tedy disponovat částkou (doložit z vlastních zdrojů) odpovídající alespoň 20 % z hodnoty nemovitosti v případě, že jste žadatel starší 36 let, 10 % z hodnoty nemovitosti pak stačí žadatelům mladších 36 let.

● Bonita

Bonita je jednoduše řečeno klientova schopnost splácet. Jde o zásadní faktor, kterým se banka při rozhodování o poskytnutí úvěru řídí. Při žádosti o hypotéku musíte doložit své příjmy, stejně tak i všechny své pravidelné výdaje.

Vedle výdajů na bydlení se jedná například o jiné úvěry, ale třeba i o penzijní pojištění nebo alimenty. Přitom platí, že čím je vaše bonita nižší, tím pro vás bude obtížnější na úvěr dosáhnout.

Od dubna 2022 zavedla ČNB opět limit ukazatele DTI (poměr výše celkového zadlužení a čistého ročního příjmu žadatele o úvěr), a to ve výši 8,5 násobku čistého ročního příjmu. Pro lidi mladší 36 let pak bude limit DTI 9,5.

Poměr mezi celkovou výší všech měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjem (ukazatel DSTI) nesmí překročit 45 %. U žadatelů mladších 36 let pak nesmí měsíční splátka úvěrů přesáhnout 50 % jejich čistých příjmů. 

Banky si žadatele o hypotéky důkladně prověřují, zejména zdali nemají záznam v registru dlužníků​, který by mohl bonitu klienta výrazně ovlivnit a zmařit jeho šance na získání hypotéky. Nicméně i se záznamem v registru je možné úvěr získat. Ke každé takové žádosti pak přistupují banky individuálně.

● Pobyt v ČR

Pro žadatele s českým občanstvím je tato podmínka jen formalita, pro cizince však může představovat podstatnou překážku. Po občanech EU je vyžadován alespoň přechodný pobyt na území ČR. Pro ostatní cizince je vždy podmínkou trvalý pobyt, manželství s občanem ČR, nebo s cizincem s trvalým pobytem v ČR.

● Věk

Minimální věková hranice pro získání hypotéky je 18 let. Horní hranici, do kdy je možné hypotéku doplatit, stanovuje většina bank na 70 let. Při průměrné délce splácení, která v současné době činí 20 let, by měl zájemce o hypotéku tedy zažádat nejpozději do svých 50 let. Zažádat samozřejmě můžete i později, musíte ale počítat s vyššími měsíčními splátkami.