Výpočet hypotéky. Díky hypoteční kalkulačce si můžete jednoduše spočítat, kolik budete měsíčně splácet za hypotéku na váš dům či byt. Zadejte jen výši hypotéky, roční úrok a počet let, kdy budete hypotéku splácet.
Při výběru hypotéky nás zajímají především tyto ukazatele:
- cena hypotéky,
- výše hypotéky – LTV,
- výše měsíčních splátek,
- poplatky a pojištění.
Úroková sazba je základním, nikoliv jediným vodítkem při výběru hypotéky. Minimální úrokové sazby jsou totiž často podmíněny dalšími požadavky.
RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje úrok a průměrné poplatky do konce splatnosti. Banky mají povinnost RPSN u každého úvěru zveřejňovat.
Přeplacenost za fixní období – celková cena za období, kdy můžete banku změnit pouze s poplatkem.
Více o ceně hypotéky na Jak posuzovat cenu hypotéky?
V současné době banky většinou poskytují hypoteční úvěry maximálně do 80 % hodnoty zastavované nemovitosti, výjimečně ale můžete získat až 90 % z hodnoty nemovitosti. S platností od dubna 2022 ČNB poprvé využila svou zákonnou pravomoc a zpřísnila podmínky poskytování hypotečních úvěrů. Poměr hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti (LTV) snížila ČNB u žadatelů starších 36 let na 80 %. V případě, že je žadatel mladší 36 let platí pro něj limit 90 %. Musíte tedy disponovat částkou (doložit z vlastních zdrojů) odpovídající alespoň 20 % z hodnoty nemovitosti v případě, že jste žadatel starší 36 let, 10 % z hodnoty nemovitosti pak stačí žadatelům mladších 36 let.
Důležitý je postup banky při oceňování nemovitosti a vyhotovení znaleckého posudku z pohledu LTV (poměr mezi tržní cenou nemovitosti a odhadem), které má vliv na úrokovou sazbu hypotéky. Pokud zvolíte banku, která nechce podstupovat riziko a poskytne nižší odhad, tak se můžete dostat díky vyššímu LTV na horší sazbu (s tímto problémem se setkáváme u menších bank, kde jejich primární produkcí nejsou hypotéky), tedy do pásma s větším rizikem.
Výše hypotéky závisí také na vašich příjmech. Od dubna 2022 ČNB opět zavedla limit celkového dluhu žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého příjmu (DTI), a to ve výši 8,5. Pro lidi mladší 36 let pak bude limit DTI 9,5. Poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním přijmem nebude smět překročit 45 %, u mladých pak 50 %. Banky se při posuzování žádostí o hypotéku (bonity) musí těmito ukazateli řídit.
Spočítejte si proto, na jakou výši hypotéky pravděpodobně dosáhnete a kolik budete měsíčně splácet. Výši měsíčních splátek ovlivňuje i celková doba splácení. Čím delší dobu zvolíte, tím nižší budou měsíční splátky. S výpočtem splátek pomůže hypoteční kalkulačka.
- poplatky za vyřízení a odhad,
- poplatky na aktivním účtu, který banky požadují pro získání slevy na sazbě - jedním z nejčastějších požadavků pro získání zvýhodněné úrokové sazby bývá zřízení a aktivní využívání běžného účtu banky. Účty bank bývají bez poplatků, jako podmínku si ale často kladou minimální výši příchozí platby např. 15 tisíc korun měsíčně. Pokud banka nenutí k absurdním platbám či poplatkům, je požadavek akceptovatelný.
- cena a rozsah plnění pojištění schopnosti splácet v případě, že ho banka (nebo vy) vyžaduje(te). Pojištění schopnosti splácet bývá podmínkou získání zvýhodněné úrokové sazby, často ale bývá předražené, nekryje všechna rizika a je platné pouze po dobu fixace. Ve většině případů se proto za slevu několika desetinek z úrokové sazby nevyplatí.
- poplatky za předčasné splacení – každá banka přistupuje k poplatkům za předčasné splacení jinak. Zatímco jedna si účtuje pouze stovky korun, u jiné můžete zaplatit i desítky tisíc korun. Rozmyslete si proto také, jakou délku fixace si zvolíte.